导语：建设一体化、智能化的数字化经营平台，成为银行破解增长瓶颈、重构竞争优势的必然选择。

在中央金融工作会议将数字金融明确列为金融“五篇大文章”之一的政策引领下，银行业的数字化转型已经进入关键深化期，要求银行必须将数字化从技术赋能层面，全面上升至重塑业务模式、经营生态与价值创造的核心战略高度。基于此背景，建设一体化、智能化的数字化经营平台，成为银行破解增长瓶颈、重构竞争优势的必然选择。数字化经营平台承担银行整合客户触点、赋能内部流程、协同外部生态核心枢纽的角色，旨在通过数据驱动实现业务全链路的敏捷响应与智能决策。

在这一进程中，手机银行APP作为银行服务线上化、数字化的核心载体与“主阵地”，其重要性日益凸显。它承担着三重关键使命：第一，作为服务主入口，直接承载用户对银行数字化能力的全部感知；第二，作为数据主阵地，实时汇聚用户行为，为精准洞察与智能服务奠定基石；第三，作为生态连接器，通过融合金融与生活场景，构建开放的服务平台。可以说，APP运营的成败，直接决定了银行数字化战略的落地高度与市场成效。

当前，各大银行均将手机银行APP置于数字化战略的核心位置，持续投入资源进行版本迭代、生态拓展与体验升级。根据UserTracker多平台网民行为监测数据库统计结果，2025年六家国有大行的手机银行APP在活跃用户规模上呈现显著梯队分化。其中，农业银行单体APP以平均2.5亿、年末2.7亿的月度独立设备数断层领先，持续稳居行业榜首，确立了其作为国内最大手机银行APP流量平台的绝对标杆地位。

在数字化转型实践中，商业银行的数字化经营平台已从单一客户端渠道优化，迈向覆盖C端、B端与作业端的全链路协同体系。手机银行APP作为个人服务主阵地，需与对公线上平台、一线作业工具深度融合，方能实现数据贯通、服务闭环与生态联动。农业银行正是以此为基，系统构建涵盖个人客户、对公客户、客户经理三大核心平台的数字化经营矩阵，实现了数据驱动的精细化经营、对公客户链式营销与一线队伍展业赋能。

面向个人客户的掌银平台：农行将掌银平台作为零售数字化经营的核心引擎，持续深化“一个APP战略”，以版本迭代驱动MAU增长与用户价值提升。2026年1月推出的掌上银行11.0版本，实现了“以用户为中心”的全维度优化：一是打造千人千面的个性化服务，实现首页布局、功能推荐、权益推送的精准匹配，让不同客群都能快速获取适配服务；二是打造一站式权益中心，整合全场景权益生态，强化用户粘性；三是推出独立资讯频道，构建“金融+财经+生活”多元化内容生态，提升用户金融认知与参与感；四是兼顾普惠与安全，聚焦老年群体核心需求优化功能与界面，同时通过前沿技术筑牢资金安全防线，让服务更具温度与保障。

面向对公客户的企业金融服务平台：在对公金融服务领域，农行着力建设线上化、智能化的对公客户服务平台，并以此为支点，深化“公私联动、以公带私”的综合金融服务模式。企业金融服务平台构建包含企业网银、企业掌银、银企直连等在内的对公线上渠道矩阵，覆盖转账支付、供应链金融、普惠贷款等全领域金融服务，同时聚焦场景化需求，提供“农银e贷”、“普惠e站”等专属产品服务。通过“薪资管家”强化公私联动，将对公代发客户员工高效引流至个人掌银平台，实现“服务企业即服务员工”的链式转化。

面向客户经理的PAD超级工作台：农行顺应客户和客户经理行为方式的变化，以数字化工具赋能一线队伍，重塑线上线下协同经营模式。通过PAD超级工作台整合触客、营销、作业等全流程功能，构建一站式移动展业中枢，打破物理网点时空限制，让客户经理实现外拓、服务、营销全场景数字化作业。农行于2025年11月举办全行技能竞赛，推动客户经理熟练运用平台开展数字化经营，形成“工具赋能+队伍提效”的良性循环，助力提升一线营销的精准度与效率。

这三大平台依托矩阵化布局形成了“服务客户+赋能一线”的内在协同体系――个人客户平台与对公客户平台聚焦客户服务核心，实现公私资源互通、服务链条闭环，客户经理平台则作为连接两端的关键枢纽，为前两大平台的客户服务提供一线支撑与效能保障，三者互成体系、协同发力。通过将平台建设与业务场景、生态协同、队伍赋能深度绑定，农行实现了从技术架构搭建到经营价值创造的高效转化，为银行业数字化转型提供了可借鉴的实践范本。

在中央金融工作会议锚定数字金融为“五篇大文章”之一的政策指引下，银行业数字化转型已从技术赋能的浅水区，迈向生态重构与价值创造的深水区。行业头部机构通过构建“个人服务-对公生态-一线赋能”的立体化经营平台，正探索出一条从流量汇聚到价值沉淀的可持续路径。未来，随着技术与业务的深度融合，银行业需进一步打破渠道壁垒，深化公私联动的生态协同，以用户为中心构建全生命周期服务体系，在服务实体经济、践行普惠金融的过程中，持续释放数字金融的潜能。